Rentenlücke berechnen: Wie viel fehlt dir wirklich?

Was ist die Rentenlücke?

Die Rentenlücke – manchmal auch Versorgungslücke genannt – ist der Betrag, der dir im Ruhestand jeden Monat fehlt, wenn du nur von der gesetzlichen Rente lebst. Sie ergibt sich aus einer einfachen Rechnung:

Rentenlücke = Bedarf im Alter − gesetzliche Rente netto

Den Bedarf setzen die meisten Fachleute bei rund 80 % des letzten Nettoeinkommens an. Warum nicht 100 %? Im Alter fallen typischerweise Fahrtkosten zur Arbeit, Beiträge zur Arbeitslosen- und Rentenversicherung und oft auch Kreditraten weg. Dafür steigen meist die Ausgaben für Gesundheit. Wer im Alter reisen will oder zur Miete wohnt, rechnet besser mit 90 %.

So rechnet der Rechner – Schritt für Schritt

Die gesetzliche Rente hängt vor allem davon ab, wie viel du im Vergleich zum Durchschnitt verdienst und wie lange du einzahlst. Am Beispiel von 3.000 € brutto im Monat:

1. Entgeltpunkte pro Jahr: Dein Jahresbrutto geteilt durch das Durchschnittsentgelt aller Versicherten. 36.000 € ÷ 51.944 € = 0,69 Punkte pro Jahr. Mehr als die Beitragsbemessungsgrenze von 101.400 € im Jahr zählt nicht.
2. Punkte über das Berufsleben: Der Rechner geht von 45 Beitragsjahren aus (Start mit 22, Rente mit 67): 0,69 × 45 = 31,2 Punkte.
3. Bruttorente: Jeder Punkt ist seit dem 1. Juli 2026 genau 42,52 € im Monat wert: 31,2 × 42,52 € = 1.326 €.
4. Nettorente: Davon gehen rund 12 % für Kranken- und Pflegeversicherung ab. Es bleiben etwa 1.167 € – je nach Lebenslauf 1.030 bis 1.310 €.
5. Bedarf und Lücke: Von 3.000 € brutto bleiben heute grob 1.890 € netto. 80 % davon sind 1.512 €. Die Lücke: rund 350 € im Monat.

Steuern auf die Rente sind in dieser Schätzung noch nicht abgezogen. Ob und wie viel du zahlst, zeigt dir unser Steuer-Check für die Rente.

Rentenlücke nach Gehalt: die Tabelle

So groß ist die Lücke nach unserem Modell bei verschiedenen Gehältern – jeweils für Angestellte mit vollem Berufsleben:

Auffällig: Die Lücke wächst mit dem Gehalt. Wer viel verdient, gewöhnt sich an einen höheren Lebensstandard, die gesetzliche Rente steigt aber oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze nicht mehr mit.

Welche Sparrate schließt die Lücke?

Um eine Lücke von 350 € im Monat 18 Jahre lang (von 67 bis 85) zu decken, brauchst du zum Rentenbeginn ein Polster von rund 75.000 €. Wie viel du dafür monatlich sparen musst, hängt fast nur an einer Zahl: der Zeit.

Der Zinseszins arbeitet für dich, je früher du anfängst. Wer erst mit 55 startet, muss ein Vielfaches zurücklegen – und hat kaum noch Spielraum, um Schwankungen an den Börsen auszusitzen.

Warum deine echte Lücke oft größer ist

Der Rechner geht von einem lückenlosen Berufsleben aus. In der Wirklichkeit fehlen oft Jahre – und jedes fehlende Jahr kostet Rente:

• Später Berufsstart durch Studium oder Ausbildung
• Teilzeit, Elternzeit oder Pflege von Angehörigen
• Selbstständigkeit ohne Pflichtbeiträge zur Rentenversicherung
• Früher in Rente: Wer mit 63 geht, verliert 0,3 % je Monat – bis zu 14,4 %. Mehr dazu im Rentenalter-Rechner.
• Steuern: Wer 2026 in Rente geht, muss 84 % der Rente versteuern.

Genauer wird es mit deiner Renteninformation: Die Deutsche Rentenversicherung schickt sie jedes Jahr allen Versicherten ab 27 mit mindestens fünf Beitragsjahren. Online findest du alle Ansprüche gebündelt in der Digitalen Rentenübersicht.

Fünf Wege, die Lücke zu schließen

Die Reihenfolge ist wichtiger als das einzelne Produkt. Nimm zuerst das Geld mit, das dir andere schenken:

1. Betriebsrente mit Arbeitgeberzuschuss: Bei der Entgeltumwandlung legt dein Arbeitgeber in der Regel mindestens 15 % drauf, dazu sparst du Steuern und Sozialabgaben. Zum Betriebsrenten-Rechner
2. Altersvorsorgedepot ab 2027: Bis zu 540 € Grundzulage im Jahr plus bis zu 300 € je Kind. Was ab 2027 gilt
3. Basisrente (Rürup): Vor allem für Selbstständige und hohe Steuersätze – Beiträge bis 30.826 € im Jahr (Ledige, 2026) sind als Sonderausgaben abziehbar.
4. Freier ETF-Sparplan: Flexibel und jederzeit verfügbar, aber ohne Zulagen. Mehr zur privaten Vorsorge
5. Länger arbeiten: Wer nach der Regelaltersgrenze weiterarbeitet, kann seit 2026 bis zu 2.000 € im Monat steuerfrei verdienen. So funktioniert die Aktivrente

Wie die Bausteine zusammenspielen, erklärt das Drei-Schichten-Modell.